In Belgie

De schuldgraad is het voornaamste criterium dat Belgische banken gebruiken om de leencapaciteit te beoordelen. De formule:

Schuldgraad = (totaal maandelijkse kredietaflossingen / netto maandinkomen) x 100

De NBB (Nationale Bank van Belgie) heeft aanbevelingen uitgevaardigd die deze ratio beperken. In de praktijk passen banken een maximum toe van 33 % voor standaardhuishoudens en tot 40 % voor hoge inkomensprofielen.

Voor vastgoedinvesteerders rekenen de banken de bestaande huurinkomsten mee, maar met een decote van 20 tot 30 % (om het risico van leegstand en wanbetaling te dekken). Een huur van 900 EUR/maand wordt dus geteld als 630-720 EUR in de ratioberekening.

i
Opgelet
Een hoge schuldgraad vermindert de veiligheidsmarge bij tegenslag (jobverlies, langdurige wanbetaling, onvoorziene werken). Blijf idealiter onder 35 % om een schokabsorptiecapaciteit te bewaren.

Concreet voorbeeld

Een koppel met netto-inkomsten van 5 500 EUR/maand bezit al een woningkrediet (850 EUR/maand) en wil een opbrengsteigendom kopen (voorziene aflossing: 720 EUR). Schuldgraad: (850 + 720) / 5 500 = 28,5 %. De bank telt de verwachte huur (800 EUR x 80 % = 640 EUR) bij de inkomsten: aangepaste ratio = 1 570 / 6 140 = 25,6 %. Het dossier is aanvaardbaar.