Verzekeringsgids voor verhuurders
De essentiele verzekeringen voor verhuurders in Belgie. Brand, burgerlijke aansprakelijkheid, garantie onbetaalde huur, rechtsbijstand en EPC-verzekering. Vergelijking en advies.
Verzekeringen voor de verhuurder: overzicht
Een woning verhuren betekent zich blootstellen aan specifieke risico’s: brand, waterschade, onbetaalde huur, huurschade, juridische geschillen. Een goede verzekeringsdekking is het vangnet dat uw investering beschermt.
In Belgie zijn de meeste van deze verzekeringen niet wettelijk verplicht (behalve de brandverzekering in Wallonie), maar ze zijn economisch onmisbaar. Een enkel ongedekt schadegeval kan meer kosten dan 20 jaar verzekeringspremies.
De verhuurder en de huurder hebben elk hun eigen verzekeringen af te sluiten. De verzekering van de verhuurder dekt het gebouw en de risico’s verbonden aan de verhuur. De verzekering van de huurder dekt zijn huurdersaansprakelijkheid en zijn persoonlijke inboedel.
Brandverzekering voor verhuurders
Wat ze dekt
De brandverzekering voor verhuurders (ook niet-bewonende eigenaarsverzekering genoemd) dekt:
- Brand, ontploffing, bliksem: vernieling of beschadiging van het gebouw
- Waterschade: lek, overstroming, insijpeling
- Storm, hagel, sneeuwdruk: schade aan daken, ramen, gevels
- Diefstal en vandalisme: indien optie onderschreven
- Burgerlijke aansprakelijkheid gebouw: schade aan derden (vallende dakpan, uitglijden op het trottoir)
Wat ze niet dekt
- De inboedel van de huurder (dat is zijn verzekering)
- Inrichtingen uitgevoerd door de huurder zonder toestemming
- Normale slijtage
- Gekende en niet-aangegeven verborgen gebreken
De kost
Voor een appartement van 80 m2, reken op 150 tot 350 EUR/jaar. Het bedrag hangt af van de ligging, de oppervlakte, de ouderdom van het gebouw, het type constructie en de onderschreven waarborgen.
| Oppervlakte | Gemiddelde jaarlijkse premie | Franchise |
|---|---|---|
| Studio/1 slaapkamer | 120-200 EUR | 250-500 EUR |
| 2 slaapkamers | 180-300 EUR | 250-500 EUR |
| 3+ slaapkamers | 250-450 EUR | 250-500 EUR |
| Eengezinswoning | 300-600 EUR | 500-1.000 EUR |
Verzekering onbetaalde huur
Waarom ze afsluiten
De verzekering onbetaalde huur compenseert de verhuurder wanneer de huurder stopt met betalen. Ze dekt doorgaans:
- Onbetaalde huur gedurende 12 tot 24 maanden
- Niet-betaalde doorrechenbare lasten
- Gerechtskosten (advocaat, deurwaarder, griffie)
- Huurschade bovenop de huurwaarborg (afhankelijk van het contract)
Kost en voorwaarden
- Premie: 2 tot 4% van de jaarlijkse huur (d.w.z. 180-360 EUR/jaar voor een huur van 750 EUR/maand)
- Wachttijd: 3 tot 6 maanden (geen dekking in de eerste maanden van het huurcontract)
- Voorwaarden: solvabele huurder bij intrede (inkomsten minimaal 3x de huur), conform huurcontract, huurwaarborg gesteld
De verzekering onbetaalde huur is bijzonder aanbevolen als uw eigendom een belangrijk deel van uw inkomsten vertegenwoordigt of als u een hypothecair krediet aflost. De kost is fiscaal aftrekbaar als u het goed via een vennootschap (BV) aanhoudt.
Raadpleeg om te weten hoe te reageren bij wanbetaling onze gids over huurachterstand stap voor stap.
Rechtsbijstand
Wat ze dekt
De rechtsbijstandverzekering dekt de procedurekosten bij een geschil met de huurder:
- Advocatenhonoraria
- Expertisekosten
- Griffie- en deurwaarderskosten
- Bemiddeling
Wanneer ze nuttig is
- Geschil over de uittredende plaatsbeschrijving en de teruggave van de huurwaarborg
- Betwisting van herstellingen aangerekend aan de huurder
- Uitzettingsprocedure wegens schending van de huurverplichtingen
- Burenoverlas veroorzaakt door de huurder
De kost situeert zich tussen 80 en 200 EUR/jaar, vaak inbegrepen als optie in de brandverzekering of afzonderlijk afgesloten.
Andere nuttige dekkingen
BA van de gebouweigenaar
Als u eigenaar bent van een volledig gebouw (niet in mede-eigendom), dekt de burgerlijke aansprakelijkheid gebouw de schade aan derden door een onderhoudgebrek. In mede-eigendom is deze dekking inbegrepen in de collectieve gebouwverzekering.
Leegstandverzekering
Sommige verzekeraars bieden een dekking voor leegstand: als het goed leeg staat tussen twee huurders (na opzegging, wanbetaling of werken), compenseert de verzekering een deel van de gederfde huur. De franchiseperiode is doorgaans 1 tot 3 maanden.
Verzekering voor renovatiewerken
Als u renovatiewerken uitvoert aan het verhuurde goed (tussen twee huurders), dekt een ABR-verzekering (Alle Bouwplaatsrisico’s) de schade aan lopende werken en de burgerlijke aansprakelijkheid van de bouwplaats.
Raadpleeg voor een volledig overzicht van de verplichtingen van de verhuurder op het vlak van veiligheid en verzekering onze specifieke gids.
Hoe uw verzekeringen kiezen
De keuze hangt af van uw risicoprofiel en beheervolume:
- 1 eigendom, stabiele huurder: brandverzekering + BA gebouw volstaan. Rechtsbijstand is een plus.
- Meerdere eigendommen: voeg verzekering onbetaalde huur en rechtsbijstand toe. De totale kost is fiscaal aftrekbaar via een vennootschap.
- Volledig gebouw: globaal pakket (brand, BA, onbetaalde huur, rechtsbijstand, leegstand) bij eenzelfde verzekeraar voor gebundelde tarieven.
Goede reflexen
- Vergelijk minstens 3 offertes voor u zich inschrijft
- Controleer de uitsluitingen en franchises, niet alleen de premie
- Werk uw contract bij na elke renovatie (de verzekerde waarde moet de realiteit weerspiegelen)
- Eis van de huurder een attest van brandverzekering bij de ondertekening van het huurcontract
- Centraliseer uw polissen in uw tool voor verhuurbeheer om de verlengingstermijnen niet te vergeten
Veelgestelde vragen
-
De brandverzekering is niet wettelijk verplicht op federaal niveau. In het Waals Gewest is ze echter verplicht voor verhuurde woningen. In Brussel en Vlaanderen is ze sterk aanbevolen en vaak vereist door hypothecaire leningen. In mede-eigendom wordt de gebouwverzekering collectief afgesloten door de mede-eigendom, maar ze dekt niet de inhoud noch de privatieve inrichting van de eigenaar.
-
De meeste verzekeringen onbetaalde huur omvatten een dekking van de gerechtskosten (advocaat, deurwaarder, griffiekosten) verbonden aan de huurinvordering en de uitzettingsprocedure. Het plafond varieert per contract (doorgaans 5.000 tot 15.000 EUR). Sommige polissen dekken ook de huurschade bovenop de huurwaarborg. Controleer de voorwaarden, de wachttijd (vaak 3 maanden) en de uitsluitingen voor u zich inschrijft.
-
De huurder is wettelijk aansprakelijk voor brand in het gehuurde goed, tenzij hij overmacht, een constructiefout of verspreiding vanuit een aangrenzend goed bewijst (artikel 1733 van het Burgerlijk Wetboek). Hij heeft er dus alle belang bij een brandverzekering voor huurders af te sluiten (huurdersaansprakelijkheid). Het huurcontract kan deze verplichting overigens opleggen. Als de huurder niet verzekerd is en er brand uitbreekt, moet hij de verhuurder vergoeden met eigen middelen.
Beheer al uw huurcontracten in een tool
Huurcontract genereren, MyRent registratie, betalingsopvolging, digitale plaatsbeschrijving. 14 dagen gratis proefperiode.