In Belgie
De brandverzekering is de hoeksteen van de bescherming van de woning in Belgie. Ze dekt de materiele schade veroorzaakt door een schadegeval (brand, explosie, bliksem) en, naargelang de uitbreidingen, waterschade, natuurrampen, diefstal en glasbreuk.
Wettelijke verplichting
De verplichting verschilt per Gewest:
- Wallonie: verplicht voor de huurder (huurdecreet 2018)
- Brussel: verplicht voor de huurder (ordonnantie woninghuur 2017)
- Vlaanderen: geen wettelijke verplichting, maar het huurcontract kan het opleggen (bijna systematisch)
Wie sluit wat af?
| Partij | Type verzekering | Dekking |
|---|---|---|
| Huurder | Brandverzekering huurder | Huurdersaansprakelijkheid + inboedel |
| Eigenaar-bewoner | Woningverzekering | Gebouw + inboedel |
| Eigenaar-verhuurder | PNO-verzekering | Gebouw + eigenaarsaansprakelijkheid |
| Mede-eigendom | Gebouwverzekering | Gemeenschappelijke delen + globaal gebouw |
Hoe werkt het
Huurdersaansprakelijkheid. In het Belgisch recht wordt de huurder vermoed aansprakelijk te zijn voor brand, tenzij hij een vreemde oorzaak bewijst (artikel 1733 BW). Zonder verzekering zou de huurder de verhuurder uit eigen zak moeten vergoeden.
Basiswaarborgen. De standaard brandverzekering dekt: brand, explosie, bliksem. Courante uitbreidingen: waterschade, storm, hagel, natuurrampen, diefstal, glasbreuk, burgerlijke aansprakelijkheid priveleven.
Concreet voorbeeld
Thomas huurt een appartement in Luik voor 750 EUR/maand. Hij sluit een brandverzekering af bij Ethias voor 195 EUR/jaar. In de winter veroorzaakt een kortsluiting in het elektrisch bord (defect van de installatie) een begin van brand. De schade: 8 500 EUR aan de keuken en 3 200 EUR aan Thomas’ meubelen.
Thomas’ verzekering dekt zijn meubelen (3 200 EUR). Aangezien de brand te wijten is aan een gebrek van de installatie (niet aan de fout van de huurder), valt de verantwoordelijkheid bij de eigenaar. De PNO-verzekering van de verhuurder dekt de 8 500 EUR schade aan het gebouw.
Aandachtspunten
Afstand van verhaal. Sommige verzekeringen bevatten een clausule van afstand van verhaal: de verzekeraar van de eigenaar ziet af van verhaal tegen de huurder bij een schadegeval. Deze clausule vergemakkelijkt de relaties en vermijdt geschillen tussen verzekeraars.