En Belgique
La multirisque habitation (MRH) est une evolution de l’assurance incendie classique. Elle regroupe en un seul contrat l’ensemble des garanties necessaires pour proteger un logement et ses occupants. En pratique, la plupart des assurances “incendie” proposees par les compagnies belges sont en realite des multirisques.
Les garanties incluses
| Garantie | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| Incendie, explosion, foudre | Degats au batiment et au contenu |
| Degats des eaux | Fuites, debordements, infiltrations |
| Tempete, grele, neige | Dommages climatiques |
| Catastrophes naturelles | Inondations, tremblements de terre, glissements de terrain |
| Vol et vandalisme | Effraction, degradation volontaire |
| Bris de vitres | Fenetres, miroirs, vitrages |
| Responsabilite civile vie privee | Dommages causes a des tiers |
| Assistance juridique | Protection en cas de litige lie au logement |
Pour qui ?
- Locataire : couvre sa responsabilite locative + ses meubles + sa RC vie privee
- Proprietaire occupant : couvre le batiment + le contenu + sa RC
- Proprietaire bailleur : formule PNO (proprietaire non occupant) — batiment + RC proprietaire
Comment ca fonctionne
Souscription. Le locataire ou le proprietaire contacte un assureur ou un courtier. Un questionnaire determine les garanties necessaires et la prime. Les criteres principaux : superficie, type de batiment (maison/appartement), localisation, anciennete, mesures de securite.
Prime. Pour un appartement standard en Belgique, la prime annuelle se situe entre 200 et 400 EUR pour un locataire (contenu + RC) et entre 300 et 600 EUR pour un proprietaire (batiment + contenu).
Sinistre. En cas de sinistre, le titulaire declare l’evenement a l’assureur dans les delais prevus (generalement 8 jours). Un expert est designe pour evaluer les dommages. L’indemnisation intervient apres validation du rapport d’expertise.
Exemple concret
Sophie, locataire d’un appartement a Bruxelles, souscrit une multirisque habitation chez AG Insurance pour 245 EUR/an. En automne, une fuite dans la salle de bain de l’etage superieur provoque des degats des eaux dans son salon : plafond tache, parquet gondole, canape endommage.
Sophie declare le sinistre. L’expert estime les degats a 4 800 EUR (2 200 EUR pour le plafond/parquet, 2 600 EUR pour le mobilier). Apres deduction de la franchise (250 EUR), Sophie recoit 4 550 EUR. L’assureur de Sophie se retourne ensuite contre l’assurance du voisin du dessus (subrogation).
Points d’attention
Valeur a neuf vs valeur reelle. Pour le contenu, l’indemnisation peut se faire en “valeur a neuf” (remplacement par un bien equivalent neuf) ou en “valeur reelle” (valeur a neuf - vetuste). La valeur a neuf coute plus cher en prime mais evite les mauvaises surprises.
Comparaison. Les primes et les franchises varient considerablement d’un assureur a l’autre. Utilisez un comparateur en ligne ou consultez un courtier independant pour obtenir les meilleures conditions. Comparez les garanties incluses, pas seulement le prix.